Oleh Laura Williams
Jika Anda membeli sesuatu secara online akhir-akhir ini, Anda mungkin telah memperhatikan masuknya opsi “pembiayaan fleksibel” secara tiba-tiba. Segala sesuatu mulai dari seprai hingga tiket pesawat hingga perangkat lunak sekarang dihargai “$55 ATAU $9,99/bln (6 bln) dengan tingkat persentase tahunan (APR) 30 persen.”
Vendor beli-sekarang-bayar-nanti telah bermitra dengan penjual dan lembaga keuangan untuk menyediakan opsi ini langsung di antarmuka pembelian. Klarna dan Uplift berspesialisasi dalam pembiayaan penerbangan, baik memungkinkan pelanggan untuk membeli tiket sekarang dan membayar dengan mencicil, atau menempatkan mereka pada cicilan dan membayar menjelang perjalanan. Apple baru saja diluncurkan Apple Bayar Nanti, tanpa bunga atau biaya. Layanan dari PayPal, Menegaskan, Mengangkat, Ritsleting, Pascabayar, Setelah bayar dan lainnya tampaknya bermunculan di mana-mana, menawarkan opsi untuk membayar pembelian harian dengan mencicil.
Ketersediaan kredit berdiri bebas (bukan kartu kredit atau jalur kredit yang sedang berlangsung) untuk pembelian kecil melonjak dalam beberapa tahun terakhir, karena pelanggan telah merasa nyaman dengan pembayaran digital secara umum, dan proses checkout e-niaga pada khususnya. Mengintegrasikan opsi pembiayaan ke dalam proses itu, baik melalui kemitraan langsung, ekstensi browser, atau aplikasi pembayaran, dihadapi resistensi kecil.
Kunci dari perubahan ini adalah ketersediaan data konsumen, dan analitik yang diperlukan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit konsumen dengan cepat dan menawarkan opsi pembiayaan yang kemungkinan dapat diterapkan untuk kedua belah pihak.
Orang-orang yang serius tentang keuangan pribadi memiliki kekhawatiran yang dapat dimengerti tentang perkembangan ini, karena kredit mikro membuatnya lebih mudah untuk membeli lebih dari yang Anda mampu, dan terjebak dalam perangkap utang yang mirip dengan apa yang kita lihat dengan penggunaan kartu kredit yang tidak bertanggung jawab atau pinjaman berlebihan lainnya untuk konsumsi. . Jika ketersediaan kredit yang mudah membuat orang membelanjakan uang terlalu banyak atau mengakumulasi utang dengan suku bunga yang relatif lebih tinggi, mereka yang sudah rentan secara finansial mungkin menghadapi risiko lebih besar daripada melalui pemberi pinjaman tradisional (yang mungkin menawarkan batas pengeluaran rendah, atau menolak kartu baru) .
Yang mengatakan, dari sudut pandang pilihan publik, vendor jelas memenuhi permintaan pelanggan untuk opsi pembayaran yang lebih fleksibel. Usaha kecil yang dapat menawarkan opsi pinjaman berbiaya rendah (atau, bagi mereka, positif pendapatan) melalui organisasi mitra cenderung melihat lebih banyak penjualan dan menarik lebih banyak pelanggan, tanpa mengambil risiko atau sakit kepala untuk memperpanjang jalur kredit individu sendiri. . Untuk seseorang yang perlu bepergian, tetapi tidak mampu membayar penerbangan di muka, memperpanjang pembelian selama beberapa bulan mungkin merupakan cara yang relatif murah untuk mengakses sesuatu yang terlarang — katakanlah, pilihan siswa untuk terbang pulang untuk acara besar, atau kesempatan untuk mengunjungi anggota keluarga yang sakit yang tidak akan cukup lama untuk menganggarkan penghematan yang diperlukan, atau kemampuan untuk menghadiri beberapa jaringan atau acara profesional yang berpotensi menguntungkan yang diharapkan akan terbayar nanti. Secara keseluruhan, akses kredit yang meningkat dan terdemokratisasi mewakili kebaikan umum bagi konsumen, terutama mereka yang memiliki kemampuan terbatas, selama ditangani secara bertanggung jawab.
Panduan Akun Pensiun — LAPORAN GRATIS
Mungkin berlawanan dengan intuisi, orang yang menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi membawa lebih banyak hutang kartu kredit dibandingkan mereka yang berpenghasilan lebih rendah, mungkin karena mereka memiliki pengeluaran yang lebih tinggi, dan bantalan untuk menyerap dan melunasi saldo secara teratur. Orang-orang dengan penghasilan dan kekayaan bersih yang lebih tinggi juga cenderung memiliki batas pengeluaran yang lebih tinggi untuk akun kredit, yang berarti mungkin orang-orang berpenghasilan rendah akan membelanjakan lebih banyak jika mereka dapat mengakses dana. Skor kredit (sebagai ukuran kelayakan kredit) dan pendapatan adalah berkorelasi sangat lemah. Tetapi pendapatan tinggi dan akses ke kredit, serta tingkat persetujuan pinjaman yang lebih baik, lebih erat kaitannya. Pada gilirannya, akses ke kredit memiliki efek positif pada pendapatan individu dan hasil keuangan, terutama untuk wiraswasta.
Beberapa kekhawatiran muncul seputar privasi data, dan jumlah data yang perlu ditukar atau dibagikan oleh kemitraan platform teknologi semacam itu, seringkali dengan pemahaman pelanggan yang minimal tentang perjanjian tersebut. Saat membeli, memeriksa risiko kredit, menetapkan tarif, memperpanjang penawaran, dan melayani pinjaman konsumen tersebar di banyak perusahaan, risiko pelanggaran data dan dampak negatif konsumen meningkat.
Seperti alat keuangan lainnya, pinjaman kredit kecil dapat digunakan dengan bijak atau sembarangan. Namun, untuk sejumlah besar populasi, alat pinjaman baru yang seringkali berbasis AI ini dapat memperluas peluang. Berdasarkan data federal (PDF), orang-orang di luar mayoritas ras memiliki akses kredit yang jauh lebih sedikit, lebih kecil kemungkinannya untuk mengajukan kredit tradisional, dan lebih besar kemungkinannya untuk ditolak saat mengajukan permohonan. Imigran baru dan kaum muda yang baru memulai juga mungkin mengalami kesulitan dalam membangun kredit, terlepas dari kebiasaan keuangan mereka yang bertanggung jawab.
Salah satu lompatan besar ke depan pinjaman berbasis AI/big-data adalah jenis data baru yang dapat dipertimbangkan untuk kelayakan kredit: jika Anda belum pernah memiliki kartu kredit, pinjaman, atau hipotek, tetapi Anda memiliki top- takik peringkat Etsy, aliran reguler pesanan pelanggan PayPal, dan tanda terima UPS untuk membuktikan bahwa Anda melakukan perdagangan cepat, pendanaan usaha kecil mungkin tersedia untuk Anda jika sebelumnya tidak. Politik akses ke modal — siapa yang memilikinya, siapa yang mendapatkannya, siapa yang mengendalikannya, siapa yang memutuskan siapa yang layak — telah pindah dari meja manajer cabang bank tingkat menengah dan jauh ke dalam algoritme, yang dapat mempertimbangkan jutaan titik data lainnya . Sejauh ini membebaskan pertanyaan dari bias pribadi, ini adalah langkah maju. Tetapi terlalu sering, bias asli atau praktik diskriminatif hanya dikodekan dalam algoritme AI, yang kemudian memberikan lapisan objektivitas.
Secara keseluruhan, proliferasi alat pinjaman untuk pembelian kecil, dan perluasan akses ke kredit yang diwakilinya, kemungkinan besar merupakan kemenangan bagi pilihan publik, kebebasan ekonomi, dan pemberdayaan individu. Namun, seperti biasa, tanggung jawab individu dan implementasi bisnis yang bertanggung jawab akan sangat berarti.
Sumber: AIER
Laura Williams adalah ahli strategi komunikasi, penulis, dan pendidik yang berbasis di Atlanta, GA.
Dia adalah pendukung yang bersemangat untuk pemikiran kritis, kebebasan individu, dan Koma Oxford.
Menjadi Pelindung!
Atau dukung kami di BerlanggananBintang
Donasikan mata uang kripto DI SINI
Berlangganan Posting Aktivis untuk berita kebenaran, perdamaian, dan kebebasan. Ikuti kami di SoMee, Telegram, SARANG LEBAH, Mengapung, Pikiran, aku, Twitter, Mengobrol, Apa yang sebenarnya terjadi Dan GETTR.
Sediakan, Lindungi, dan Untung dari apa yang akan datang! Dapatkan edisi gratis dari Counter Market Hari ini.
